ОБСУДИМ...

КОЛЛЕКТОРСТВО И АНТИКОЛЛЕКТОРСТВО В СВЕТЕ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА

Вместо предисловия

Мировой финансовый кризис, разразившийся осенью 2008 года, уже стал «притчей во языцех» для миллиардов людей, населяющих нашу планету. Массовая безработица, спад, а в некоторых случаях, полная остановка производства, скопление нереализованных товаров на рынке, скачки курсов валют, стремительный рост цен, крушение системы взаимных расчетов, крах банковских систем, разорение бизнеса - вот то немногое, с чем нам пришлось столкнуться за последние несколько лет.

Пожалуй, одним из тяжелейших следствий кризиса, стал крах банковской системы, отразившийся на огромном количестве людей, которые в буквальном смысле оказались в долговой кабале у банков. Масса невозвращенных кредитов спровоцировала потребность банков в изыскании методов оперативной борьбы с клиентами-неплательщиками, причем различий между добросовестными и недобросовестными неплательщиками банки проводить не спешили.

Как известно, спрос порождает предложение. И спрос на услуги по взысканию задолженностей породил становление в Украине новой профессии - «коллекторов», выполняющих роль «поборников» интересов банка в противостоянии «банк-заемщик».

Немного истории

По определению коллектор (от англ. collect –«собирать», «взимать») - это специалист по взысканию задолженности, или профессиональный собиратель долгов, посредник между кредитором и должником, берущий на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Соответственно, коллекторская организация - это организация, которая на профессиональной основе занимается взысканием проблемной задолженности.

Первые коллекторы появились в Соединенных Штатах Америки, в 50-х годах прошлого века. Освоив американский рынок, коллекторы появились и в Европе. Сейчас коллекторские компании работают в Великобритании, Германии, Японии, Литве, Польше, России, Украине и других странах. Причем в их компетенцию входит не только взыскание задолженностей в банковском секторе, но и на рынке телекоммуникационных, страховых, лизинговых, жилищно-коммунальных услуг, а также в дистрибуции, ритейле и других сегментах, где присутствуют элементы кредитования клиентов и партнеров.

И снова к реальности

Сегодня оказывать содействие в возврате просроченных долгов могут представители службы безопасности банков, юридических компаний, сотрудники коллекторских агентств. Бизнес последних заключается в возврате чужих долгов, которые порой выглядят безнадежными. В штатах коллекторских агентств, как правило, работают бывшие сотрудники силовых структур, которые владеют специализированными навыками в оперативно-розыскной деятельности.

Во многих случаях банк прибегает к услугам собственной службы безопасности, в арсенале которой множество разнообразных средств и приемов влияния на должника. Однако для целей этой статьи мы объединим всех персонажей, участвующих в процессе собирания долгов с заемщиков банков одним словом – коллекторы. Зачастую разница между ними и методами, которые они используют, практически отсутствует.

Для банковских структур коллекторы стали своеобразным гарантом того, что выданные кредиты будут возвращены любой ценой. Несмотря на то, что существует вполне законный способ борьбы со злостными неплательщиками через суд, банки этот вариант не устраивает. Во-первых, есть реальная возможность этот суд проиграть, во-вторых – должник может оказаться банкротом, а в-третьих, даже вынесенное в пользу банка решение отнюдь не гарантирует его исполнение. Именно «протащить» выигрышное решение через исполнительную службу становится основной задачей – а это время, деньги, бюрократия…

Поэтому выбор делается в пользу иных методов решения конфликтных ситуаций, предлагаемых коллекторскими организациями. Кому же не хочется поскорее избавиться от отягощающего портфеля проблемных кредитов.

Для коллекторов, в свою очередь, оперативность исполнения поручений банка становится конкурентным преимуществом перед коллегами, юристами и судами. А, имея заинтересованность в скорейшем взыскании долга, приходится думать, как возвращать проблемные кредиты быстро и гарантированно. Этот фактор является решающим при выборе методик воздействия на должников. И сдерживающие рамки закона перестают существовать в борьбе за пресловутый процент. Несмотря на то, что коллекторы декларируют своим принципом «Разрешено все, что не запрещено», действуют они по принципу «Разрешено все».

Во многих случаях поведение коллекторов грубо нарушает права заемщика, и даже подходит под статью Уголовного Кодекса "Вымогательство". Психологически задавленный, запуганный должник, забывает о том, что помимо обязанностей перед банком и всем остальным миром у него есть права, охраняемые Конституцией и законами.

В таком случае не стоит полагаться на собственные силы и усугублять ситуацию, теряя время и совершая необдуманные поступки. Так как большинство неприятных "кредитных историй" происходит именно из-за невнимательности и юридической безграмотности заемщиков, необходимо искать грамотного юриста, который поможет заемщику выпутаться из трудной ситуации с минимальными денежными и моральными потерями, не испортив кредитную историю.

Юристы, практикующие в сфере защиты прав и интересов граждан и юридических лиц в спорах с банками и иными финансовыми учреждениями, по вопросам, связанным с кредитованием, получили название «антиколлекторы», в противовес коллекторам, выступающим на стороне банков.

К слову, западные институты права не знают такого понятия. Все дело в том, что на западе и в США прекрасно работает защита прав потребителя, Кодекс честного кредитования, развита культура отстаивания своих прав. У нас же нет. Подавляющее большинство людей даже не знают о том, что на отношения с банком распространяются нормы Закона Украины «О защите прав потребителя». А, между тем, это так. Ведь банк, выдавая кредит или принимая депозит, предоставляет финансовую услугу. В свою очередь клиент банка (в том числе и заемщик) эту услугу потребляет. Безопасность потребителя услуг должен обеспечить производитель услуг. То есть фактически банк обязан просчитать возможности клиента, прежде чем выдавать ему кредит. Ведь согласно Закону Украины «О банках и банковской деятельности» банк ведет деятельность на свой страх и риск. Однако на практике все риски перекладываются на клиента.

По сути, антиколлекторы – это профильные юристы-консультанты, имевшие опыт работы в банковской сфере и/или хорошо представляющие, какие механизмы работают при взыскании долга, что является легитимным, а что – нет. Они консультируют граждан и юридические лица по вопросам оптимизации задолженности, возникшей у заемщика перед банком, минимизации штрафов и пеней по кредитам. А в случаях брутальных действий коллекторов и иных нанятых с целью силового выбивания долгов структур, когда заемщику были нанесены телесные повреждения, причинен доказуемый моральный ущерб или оказано давление, оказывают юридическое сопровождение дел в суде и правоохранительных органах. Стоит сказать также о том, что антиколлекторы никогда не дают гарантии о полном освобождении от уплаты долгов. Как говорится, давать гарантии – удел Бога или шарлатана. Антиколлекторы не являются ни тем, ни другим. Должник, прежде всего, должен осознавать, что даже при самом выгодном для него исходе - признании договора недействительным - кредит придется вернуть. После судебного решения о недействительности договора и банк и клиент возвращаются в первоначальное положение, то есть отдают полученное имущество по несостоявшейся сделке другой стороне. Другими словами, заемщик будет расплачиваться только по телу кредита, без процентов и штрафных санкций. При этом сумма долга будет уменьшена на размер уже уплаченных банку процентов.

В последнее время в прессе развернулась открытая информационная война между коллекторами и антиколлекторами. В период, когда услуги и одних и вторых особо востребованы, такое информационное противостояние еще больше запутывает погрязших в банковских недомолвках и интригах заемщиков. В множестве заказных статьях, веером разошедшихся по всему интернету и в прессе, антиколлекторы представлены эдакими лже-робин-гудами, вызывающими откровенное сомнение, или же некомпетентными мошенниками.

В этом случае на ум приходит сравнение антиколлекторов с адвокатами, защищающими заведомо виновных в совершении преступления лиц. Люди, не понимая их предназначения, считают их лжецами, которые, не гнушаясь ничем, за гонорар готовы всячески вводить в заблуждение суд и «отмазывать» преступника. На самом же деле, функция адвокатов в таких процессах – представление интересов общества, которое априори заинтересовано в том, чтобы не допустить нарушения прав человека, пусть даже и виновного; в том, чтобы виновный был осужден только за то, что совершил. Фигура адвоката как представителя общества извечно противопоставляется прокурору, как представителю государства.

Так и в случае с антиколлекторами. Их функция заключается в недопущении нарушений прав заемщика со стороны кредитора или его доверенных лиц. А такие нарушения в последнее время все чаще принимают ужасающие формы. Ведь, согласитесь, человек, не имеющий соответствующей подготовки, не способен даже уяснить смысл обычного кредитного договора.

Страшно подумать, какое поле для бесчинства банков и коллекторских структур создают сами заемщики, которые занимаются «самолечением», не обращаясь за консультацией к грамотным специалистам, пока ситуация не стала патовой. А ведь все еще можно исправить!

Украинская ассоциация антиколлекторов и правозащитников